任意継続と国保どっち得？年収別シミュレーション

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「任意継続と国保、結局どっちが得なの…？」

退職後の健康保険を調べると、「任意継続」と「国民健康保険（国保）」という2つの選択肢が出てきます。しかし、どちらの制度も説明を読んでもピンとこないという方は少なくありません。

大切なのは、自分の年収や家族構成に近いケースで、実際の数字を比べてみることです。

本記事では、年収別・家族構成別の具体的なケースを使って、任意継続と国保のどちらが得になりやすいかをシミュレーションしながら解説します。

Contents

任意継続と国保、保険料の決まり方の違い

任意継続と国保は、そもそも保険料の算定方法が異なります。この違いを知っておくと、自分のケースでどちらが有利になりやすいか、大まかな見当がつきやすくなります。

任意継続の場合、在職中は会社と半分ずつ負担していた保険料を、退職後は全額自己負担する必要があります。目安として、標準報酬月額（または上限額の低い方）に9%台の保険料率をかけた金額になるとされています。

🔑 ワンポイント
任意継続は在職中の給与水準に基づくため、収入が高かった人ほど負担が大きくなりやすい傾向があります。

一方、国保の保険料は自治体によって基準が異なるため、全国一律の金額では比較できません。正確な金額は、お住まいの役所窓口で見積もりを取ることが欠かせません。

ここでは、代表的な2つのケースを例に、どちらが有利になりやすいかの傾向を見てみましょう。

退職前の給与が高かった人は、任意継続の保険料も上限額に近づきやすい傾向があります。国保は前年所得をもとに計算されるため、こちらも高くなりやすい点は同様です。

項目	任意継続	国民健康保険
算定基準	退職時の標準報酬月額（上限あり）	前年の所得
負担の傾向	上限額で頭打ちになる場合がある	前年所得が高いほど負担も高い

🌈 ちょっと一息
上限額がある任意継続の方が、高所得だった人にとって結果的に安くなるケースもあると言われています。

任意継続の場合、扶養家族が何人いても保険料は変わらないという特徴があります。これに対し、国保には扶養という考え方がなく、世帯の人数分保険料が加算される仕組みです。

家族が多い世帯ほど、任意継続の方が有利になりやすいと考えられています。

ここまでのケースを踏まえると、どちらが有利になりやすいかには、いくつかの目安があります。

ただし、これはあくまで一般的な傾向です。実際の金額は必ず比較することが欠かせません。

特に、ハラスメントが原因で離職し、雇用保険の「特定受給資格者」等に該当する場合は、国保の保険料が軽減される制度が用意されていることがあります。この軽減が適用されると、結果が逆転する可能性もあります。

任意継続と国保は同時に加入することができません。また、任意継続への切り替えには退職日の翌日から20日以内という申請期限があるとされています。焦って決めず、両方の見積もりを取ってから選ぶことをおすすめします。

🔑 ワンポイント
迷ったら、任意継続の見積もりと役所の国保窓口での見積もりを、両方取ってから比べるのが確実です。

任意継続と国保は、それぞれ算定方法が異なるため、一概にどちらが得とは言えません。自分の状況に合わせて数字を比べることが、後悔しない選択への近道です。

どちらを選ぶにしても、実際の見積もりを取って比較するというひと手間が、あなたの生活を守る大切な一歩になります。

焦って決めず、まずは両方の見積もりを取ってみること。その小さな行動が、これからの生活の安心につながります。